认房不认贷要来了？

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根据官媒报道：近日，住房和城乡建设部部长召开企业座谈会，提及“进一步落实好降低购买首套住房首付比例和贷款利率、改善性住房换购税费减免、个人住房贷款‘认房不用认贷’等政策措施”。紧接着，北京、上海、广州、深圳等一线城市接连发声，要大力支持和更好满足居民刚性和改善性住房需求。虽然具体政策何时出台还有待观察。

业内普遍预计，“认房不认贷”是重要调整方向。

所以，认房不认贷并不是目前已经出台的全国能够执行的文件，而是“业内普遍预计”“有望实施”。

当然也有地方领会精神，开始执行，目前我看到已经报道出来的好像就只有内蒙古赤峰：8月1日起执行住建部“认房不认贷”政策。

“认房”是指商业银行发放个人住房贷款时，会参考拟购房人在拟购房地家庭名下实际拥有住房套数确定贷款比例；“认贷”是指银行会根据拟购房人家庭在全国范围内是否有住房贷款记录来确定贷款比例。

而根据内蒙古自治区赤峰市住房公积金中心的发文，公积金缴交职工申请公积金贷款时，不再审核以前公积金贷款次数，只审核拥有的“三地”房源套数(即购房地、公积金缴存地、户籍地，“三地”总套数超过两套就不能申请公积金贷款)。

如果“认房不认贷”全国推广到底影响几何？

当然从目前的报道来看，都是好处，例如切实有效释放改善性需求，降低其购房门槛和按揭成本；释放一线城市及部分二线城市换房需求，“稳中有进”地满足真实的改善需求；部分城市或者区域市场交易量有望回稳，但房价不会应声而起，交易活跃度则有望出现“由点带面”格局。

但是在我看来，就算“认房不用认贷”实施，可能影响并没有那么“远超预期”。

看这句话：

以北京为例，优化该政策后，部分区域或部分定向人群，可能之前被认定为二套房，首付比例需要60%-80%，变成首套首付只需要35%-40%，房贷利率或从5.25%降至4.75%。

首先这个政策并不是普惠的，不是所有人都能享受到，这样受众人群就小了。

其次，所谓“认房不认贷”只是看你名下有几套房而已，不看你名下还有没有没还清的贷款，对于首套房购买者来说，你名下压根就没有未偿清贷款，这个“认房不用认贷”并没有带来什么实质上的好处。

还有，就算想要购买第二套房，这个“认房不认贷”也不能减轻多少压力呀，确实，首付比例从60%降低为35%，看似一开始出的钱少了，但是贷款金额多了，贷款利息高了呀。

我们算笔账，一套房就算100万，之前要缴纳60%的首付，就是60万，贷款40万，加上利息，按利率5.25%算，贷款30年，等额本息，累计还款总额是795173.33元，就算79万吧，一共成本为60+79=139万。

现在缴纳35%首付，首付款35万，贷款65万，加上利息，按利率4.75%算，贷款30年，等额本息，累计还款总额是1220654.77元，就算122万吧，一共成本为35+122=157万。

所以降低了首付门槛，降低了一点点利率，反而还的利息更多了。

高情商说法，“认房不认贷”降低首付压力，降低购房门槛，降低了利率；低情商说法，更高的利息总额，韭菜得给银行贡献更多的利润。

之前各种优化政策出来的时候，我就看到有人在网上很清醒的说，你看到的是首付比例降低了，人家看到的是你贷款金额增加了，利息增多了；再加上如果你名下还有之前的未偿清的贷款，这样几笔贷款叠加利息，当房奴都喘不过来气哦。

有钱买二套房，尽量不贷款或者少贷款，免得每个月被“按”在地上“揭”一层皮；而且我觉得“认房不认贷”对消费增长是负面影响吧，大家赚到的钱都优先偿还月供去了，谁还有钱消费呀；总不能指望老百姓又拼命贷款买房贡献银行利润，又不停消费拉动经济吧！我只能说——有心无力！